Con una hipoteca para segunda vivienda, puedes financiar la compra de una nueva vivienda o propiedad de inversión. Los términos serán diferentes de las hipotecas de vivienda preferencial porque asumen más riesgo: montos más bajos, plazos más cortos y tasas de interés más altas.
¿Cómo es la hipoteca para segunda vivienda?
Obtener un préstamo para una segunda vivienda es más riesgoso para el banco porque si estás pasando por un período financiero difícil, es más probable que dejes de hacer los pagos mensuales del préstamo hipotecario. Como resultado, los términos de estas hipotecas son peores que los de la hipoteca para primera residencia.
Financiación máxima del 60-75%
Generalmente, si buscas comprar una segunda casa o casa de vacaciones, el banco te dará un préstamo de segunda vivienda de hasta el 60% al 75% del valor de compra o tasación. Por lo tanto, necesitarás ahorrar más dinero para cubrir el resto de las tasas y las tasas de legalización correspondientes.
Plazo de hasta 25 años
Otro punto que debes tener en cuenta es el tiempo de entrega. En la mayoría de los casos, el plazo máximo para un préstamo de segunda vivienda es de 25 años, que es notoriamente más corto que un préstamo de primera vivienda (estos de 30 o incluso 40 años). Esto es de relevancia porque tendrás un tiempo más reducido para cancelar y el monto de la cuota puede ser más elevado de lo que creías.
Un interés más alto
Finalmente, algunos bancos cobran tasas de interés ligeramente más altas cuando lo que buscas financiar son bienes raíces para vacacionar. Como mencionamos anteriormente, hay actores que diferencian las hipotecas en función del uso.
¿Para qué puedo pedir una hipoteca para segunda vivienda?
Por definición, una residencia secundaria es una residencia en la que normalmente no vive, de acuerdo con las normas de la autoridad fiscal. Entonces, con una de estas hipotecas, puedes comprar:
- Residencia vacacional u ocasional. Con este nombre, nos referimos a un condominio en la playa, una casa en la montaña o cualquier otra propiedad para uso personal en la que normalmente no vives.
Propiedad de inversión. Aquí clasificamos los pisos o casas que tienen un fin lucrativo, como el alquiler o la reventa.
Si bien ambas son segundas residencias, la distinción es relevante porque algunos bancos tienen hipotecas específicas para un propósito u otro.
¿Qué bancos tienen una hipoteca para segunda vivienda?
Son muchos los bancos que comercializan en abierto hipotecas de segunda vivienda: Bankinter, Openbank, BBVA, ING, Banco Santander… Si negocias, la gran mayoría de entidades pueden financiar la compra de una vivienda inusual. Así que lo ideal es que vayas a varios bancos, compares sus ofertas y negocies las mejores condiciones.
Mejores hipotecas fijas para segunda vivienda
Hipoteca fija COINC
| TIN | 1,40 % |
|---|---|
| TAE | 1,66 % |
| Cuota | 478 € |
Hipoteca Open Fija |
Bonificado* | Sin bonificar |
|---|---|---|
| TIN | 1,40 % | 1,80 % |
| TAE | 1,69 % | 1,80 % |
| Cuota | 478 € | 496 € |
Hipoteca Fija BBVA |
Bonificado* | Sin bonificar |
|---|---|---|
| TIN | 1,40 % | 2,40 % |
| TAE | 2,12 % | 2,90 % |
| Cuota | 478 € | 524 € |
Hipoteca Fija de Bankiter |
Bonificado* | Sin bonificar |
|---|---|---|
| TIN | 1,55 % | 2,85 % |
| TAE | 2,22 % | 3,20 % |
| Cuota | 485 € | 547 € |
Hipoteca Fija Santander |
Bonificado* | Sin bonificar |
|---|---|---|
| TIN | 1,34 % | 2,44 % |
| TAE | 1,95 % | 2,61 % |
| Cuota | 475 € | 526 € |
Mejores hipotecas variables para segunda residencia
Hipoteca variable COINC
| TIN | E + 0,80 % |
|---|---|
| TAE | 1,75 % |
| Cuota | 348 € |
Hipoteca Open Variable |
Bonificado* | Sin bonificar |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,95 % | E + 1,35 % |
| TAE | 2,04 % | 2,16 % |
| Cuota | 355 € | 372 € |
Hipoteca Naranja Variable |
Bonificado* | Sin bonificar |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,89 % | E + 1,69 % |
| TAE | 2,65 % | 2,83 % |
| Cuota | 352 € | 388 € |
Hipoteca BBVA |
Bonificado* | Sin bonificar |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,89 % | E + 1,89 % |
| TAE | 1,36 % | 2,05 % |
| Cuota | 351 € | 394 € |
Hipoteca Variable Bankiter |
Bonificado* | Sin bonificar |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,85 % | E + 2,15 % |
| TAE | 1,90 % | 2,87 % |
| Cuota | 350 € | 409 € |
Requisitos de las hipotecas para segunda vivienda
Como decíamos, los bancos se arriesgan más a la hora de ofrecer estos productos, por lo que las condiciones para conseguir una de estas hipotecas son cada vez más estrictas. Te los detallamos a continuación:
- Más ahorros. El banco te prestará menos dinero para comprar, por lo que debes ahorrar más para cubrir los costos de la hipoteca y la compra y la parte no financiada.
- Altos ingresos. Tendrás menos tiempo para pagar y posiblemente una tasa de interés más alta, por lo que tendrás que tener un salario alto para pagar tus cuotas mensuales sin problemas. Se puede utilizar seguridad adicional para obtener una hipoteca, como garantía u otra propiedad.
- Como siempre, uno debe beneficiarse de una situación económica estable (contratos a largo plazo y empleo a largo plazo) y un historial crediticio saludable (bajo endeudamiento y sin impagos).
¿Se puede usar la residencia permanente como garantía adicional para una hipoteca secundaria?
Sí, si es gratis, es una forma de aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación o incluso mejores condiciones: fondos más grandes, plazos más largos, tasas de interés más bajas, etc. Eso sí, tienes que recordar que si no pagas, podrías perder ambas casas.
¿Puedo tener una segunda hipoteca si ya tengo otra?
Conseguir una hipoteca para una segunda vivienda es más fácil si la casa (o piso) en la que vives es tuya. Pero, ¿y si tu residencia actual está hipotecada? En estos casos, puede obtener otra hipoteca, extender la hipoteca que posees o combinar dos hipotecas en una sola:
- Solicitar una segunda hipoteca y realizar dos cuotas del préstamo: De esta forma, harás dos cuotas mensuales de una sola vez. Lógicamente, tienes que ser económicamente viable para realizar el pago o no te aprobarán.
- Extender una hipoteca existente para comprar una segunda casa: Esto incluirá ganar suficiente dinero para comprar una casa nueva y agregar esa propiedad como garantía adicional para el préstamo. De esta manera, solo pagas por ello.
- Solicita una nueva hipoteca con dos garantías: También puede solicitar una hipoteca que le permita cancelar su préstamo existente y comprar otra vivienda.
Otros impuestos y gastos a pagar por una segunda vivienda
Si decides adquirir una casa o piso de uso no habitual, no solo tendrás que pagar lo que te cueste la hipoteca para financiar su compra. Veamos qué gastos de mantenimiento hay que abonar por estos inmuebles:
- Gastos de comunidad: si la casa o piso forma parte de una comunidad de vecinos, tendrás que hacer frente a la cuota mensual o anual que se te cobre.
- El impuesto de bienes inmuebles (IBI): su coste puede variar en función de las tarifas aplicadas en el municipio en el que se encuentre el inmueble.
- Las tasas municipales: la de basuras, la de alcantarillado, etc.
- El seguro de hogar: tendrás que contratar un seguro de hogar para proteger tu segunda vivienda ante posibles siniestros. Asimismo, podrías necesitar una alarma de seguridad, que también tendría un coste.
A esto hay que añadir, además, que las segundas residencias tributan en la declaración de la renta. En concreto, en el apartado de imputación de renta inmobiliaria tendrás que declarar un equivalente a entre el 1,1% y el 2% de su valor catastral.