Hipotecas mixtas – ¿Qué son y cuándo nos interesan?

En cuanto a las hipotecas mixtas y variables, los mercados españoles han apostado tradicionalmente por los tipos variables, pero tras la crisis y la caída del euríbor, los bancos están apostando por otros modelos, como las hipotecas híbridas. A continuación te explicamos cómo son estas hipotecas mixtas y te mostramos la mejor lista de precios.

¿Qué es una hipoteca mixta?

Según el Banco de España, las hipotecas mixtas tienen un tipo fijo durante unos años y un tipo variable el resto. Actualmente, las hipotecas compuestas suelen tener un plazo inicial de 3 a 10 años con un tipo de interés fijo, que luego se vincula al Euribor, aunque también es posible lo contrario.

Como resultado, con estas hipotecas, los clientes tienen que hacer cuotas constantes durante los primeros años. Tras esta fase inicial, las cuotas mensuales pueden variar en función de la evolución del Euribor. Menos de un tercio de los bancos ofrecen hipotecas híbridas, por lo que estos productos no son muy populares.

Particularidades de las hipotecas a tipo mixto

En términos generales, las hipotecas híbridas tienen las mismas características que las hipotecas de renta fija o de capital variable o fijo máximo. Sin embargo, hay dos puntos que necesitan especial atención en los siguientes aspectos:

• Tasa de interés: Aunque reversible, los bancos actualmente usan una tasa de interés fija durante el primer año del plazo del préstamo (típicamente de 3 a 10 años) y pueden ajustar la tasa de interés en los años subsiguientes.
• Comisiones: En general, las comisiones se aplican a las hipotecas híbridas al igual que se aplican a las variables. Sin embargo, el costo inicial de las cuotas de tasa fija es más alto que el de las cuotas de tasa variable.

El resto de condiciones son exactamente las mismas que en otro tipo de hipotecas. Por tanto, a la hora de comparar este tipo de ofertas, también debemos tener en cuenta el importe máximo de financiación, el tiempo que nos devuelven, el tipo de interés que nos cobran, etc.

¿Las hipotecas mixtas son una buena opción actualmente?

Actualmente, las hipotecas híbridas no son la mejor opción para los clientes por dos razones principales:

• No nos permiten aprovechar el Euribor bajo: Los primeros años de hipoteca son mixtos a tipos fijos, lo que no nos permite aprovechar el Euribor bajo para las amortizaciones.
• No tienen la estabilidad de las hipotecas fijas: mientras que los bancos venden estas hipotecas como una tranquilidad, no es 100% cierto, porque en unos años tendremos una hipoteca variable (y quizás la subida del Euribor también). Así que no te darán tranquilidad porque siempre tienen que pagar las mismas cuotas que una hipoteca a tipo fijo.

Por tanto, antes de decidirnos por una opción de hipoteca a tipo mixto, debemos evaluar tanto las cotizaciones de hipotecas a tipo variable como las cotizaciones de hipotecas a tipo fijo.

Entonces… ¿a quién le puede interesar una hipoteca mixta?

A pesar de lo mencionado anteriormente, hay una situación en la que una hipoteca mixta podría ser una opción a considerar: alguien que tenga buenos ahorros y pueda pagar su hipoteca. Hipoteca lo antes posible para minimizar el tiempo en que se aplicarán los cambios en la tasa de interés.

Es decir, por ejemplo, si pedimos una hipoteca compuesta a 30 años con un plazo fijo inicial de 15 años, nuestro tipo fijo será menor que si pedimos una hipoteca fija a 30 años para este plazo inicial. A esto hay que añadir que al ampliar el plazo, nuestro coste será menor que si solicitamos una hipoteca fija a 15 años (ya que el importe total se repartirá en varios años).

En otras palabras, obtendremos tarifas más asequibles debido a tarifas fijas más bajas. Esto, a su vez, nos permitirá ahorrar y destinar más capital durante la primera mitad del plazo de la hipoteca consolidada. Por tanto, el periodo de variación del tipo de cambio será más corto (o incluso inexistente) y nuestra exposición al Euribor será más corta.

¿Son lo mismo las hipotecas mixtas que las combinadas?

No. Una hipoteca mixta es diferente de una hipoteca combinada.

Las hipotecas mixtas recientes combinan el mismo plazo y tipos de interés simultáneos: fijo y variable. Es decir, para pagar este tipo de hipoteca se aplica el promedio de los dos pagos de intereses. Lo que los hace especiales es que el cambio de Euribor solo afecta al 50% de la tarifa media porque solo se aplica a las tarifas variables.