Los préstamos hipotecarios para comprar una casa tienen una gran demanda, pero ¿qué sucede si necesitas financiamiento para construir una casa? En este caso, deberás buscar hipotecas autopromotor para construir tu vivienda. Aquí encontrarás toda la información sobre este tipo de productos y los bancos que lo ofrecen.
¿Qué es una hipoteca autopromotor?
En el mundo inmobiliario, ‘hipoteca autopromotor’ es construir una casa para tu propio uso. Así que una hipoteca de autopromotor sirve para financiar la construcción de una casa en un terreno de tu propiedad.
Además del diferente propósito de comprar una casa con un préstamo hipotecario, estos productos tienen otras características: diferentes métodos de transferencia, generalmente precios más altos, diferentes autorizaciones para trabajar y solicitudes para ser procesadas.
En esta página detallaremos todo sobre estos préstamos inmobiliarios para la construcción de propiedades.
¿Qué bancos ofrecen hipotecas autopromotor?
No muchos bancos abren abiertamente el mercado de préstamos hipotecarios. Actualmente, sólo Hipotecas.com publica las condiciones de sus hipotecas autopromotoras, aunque otros como Bankinter o Banco Santander afirman publicarlas también.
Hipotecas para autopromoción destacadas
Hipoteca Autopromotor Tipo Fijo | Hipotecas.com
| TIN | 2,79 % |
|---|---|
| TAE | 2,91 % |
| Cuota | 544 € |
Hipoteca Autopromotor Tipo Variable | Hipotecas.com
| TIN | E + 1,39 % |
|---|---|
| TAE | 2,69 % |
| Cuota | 377 € |
Hipoteca Autopromotor Tipo Mixto | Hipotecas.com
| TIN | E + 0,99 % |
|---|---|
| TAE | 2,48 % |
| Cuota | 386 € |
En realidad, sin embargo, casi cualquier banco puede proporcionarte una hipoteca para construir tu propia casa. Por eso, lo mejor es contactar con varias agencias, comparar sus ofertas y preguntar cuál te parece más interesante.
¿Cómo funciona una hipoteca de autoconstrucción?
En términos generales, la hipoteca para construir una vivienda es del 80% al 85% del presupuesto de construcción (o del 60% si se trata de una segunda vivienda). Su tiempo de pago suele ser de un máximo de unos 30 años.
Si se aprueba la solicitud, el banco te dará el dinero en un plazo de dos años. Por tanto, esta distribución no se hará de una sola vez, sino por lotes o etapas:
- Fase Inicial o «suelo»: Un porcentaje del crédito otorgado (generalmente la mitad) se te repartirá después del convenio para poder comenzar a trabajar.
- Fase de Certificación: Se entregará en varias fases a medida que avanza la construcción. Antes de cada pago, el arquitecto responsable debe presentar un certificado de avance de obra para demostrar al banco que todo va según lo planeado.
- Etapa de finalización: una vez que el arquitecto confirme que la construcción está completa y que la casa es habitable, recibirás la cuota final, generalmente el 10 % o el 20% del monto del préstamo.
Por lo general, se aplica un período de gracia parcial durante los primeros dos años, por lo que solo pagas intereses durante este período. Al final del semestre, harás cuotas mensuales de capital e intereses para pagar tu hipoteca de autopromoción.
En cuanto al resto de plazos, las hipotecas autoanunciadas tienen tipos de interés ligeramente más altos que las hipotecas regulares en la mayoría de los casos. También pueden incluir comisiones, complementos y otros costos, así que lea atentamente la letra pequeña para conocer los costos finales.
Requisitos para contratar un préstamo para construir una casa
Si estás buscando comprar una hipoteca de autopromoción, es importante recordar que necesitarás varios documentos y licencias. De lo contrario, el banco denegará tu solicitud y no podrás financiar la construcción de tu nuevo hogar. Veamos qué condiciones se deben cumplir:
- La prueba de que tú eres propietario del terreno en el que se construirá la propiedad debe clasificarse como suelo municipal.
- Poseer un permiso de construcción emitido por el ayuntamiento en el que se va a realizar la obra. Existe un proyecto elaborado por el arquitecto y acreditado por la escuela de arquitectura correspondiente.
- Existe un presupuesto de ejecución elaborado por la empresa constructora.
- Existe un certificado de eficiencia energética, que debe serte emitido durante la fase de redacción del proyecto de ejecución.
Además, lógicamente, hay que cumplir los requisitos de solvencia que suele exigir una hipoteca: tener buenos ingresos y empleo estable, tener ahorros, etc.
¿Puedo pedir una hipoteca autopromotor sin un terreno en propiedad?
Si no dispones de un terreno libre, la financiación para construir una vivienda es mucho más complicada. Ahora bien, en estos casos, hay varias formas de hacerlo:
- Solicitar un préstamo para la construcción también financia la compra de terrenos. Pocos bancos ofrecen esta opción, pero siempre puedes intentar negociar.
- Hipoteca privada para la compra de terrenos. Es poco probable que lo consigas, pero no perderás nada por intentarlo.
- Comprar terreno con un préstamo personal. Tendrás que pagar más intereses, pero si otros fallan, esta puede ser una opción.
Ten en cuenta que todas estas opciones te costarán más cada mes. Por lo tanto, averigua de antemano si puedes pagar en cuotas con tus ingresos actuales.
¿Puedo financiar una casa prefabricada con una hipoteca autopromotor?
Sí, también puedes solicitar una hipoteca de autopromotor para construir una casa prefabricada o modular. Necesitarás los mismos permisos mencionados en la sección de requisitos anterior y una prueba de que la casa aún estará anclada al suelo. Dicho esto, que diga que no es móvil.