¿Hipoteca fija o variable? Ahora que las tasas de interés en todas las formas de hipotecas son tan bajas, la decisión es aún más difícil. Dependiendo de tus necesidades y tolerancia al riesgo, puede estar más interesado en una hipoteca variable o fija.
¿Es mejor una hipoteca fija o variable?
Elegir entre hipoteca variable o fija es complicado, sobre todo ahora que el Euribor está tan bajo y los bancos están bajando el coste de sus hipotecas fijas. En teoría, no existe una opción única para todos, por lo que debes decidir en función de tu tolerancia al riesgo.
De esa forma, si quieres pagar siempre la misma cantidad para tu tranquilidad, una hipoteca fija puede adaptarse mejor a tus necesidades. Por otro lado, una hipoteca variable puede ser más conveniente si deseas realizar pagos pequeños durante un período corto de tiempo y no le importa cambiar su método de pago.
Para ayudarte a tomar la mejor decisión, en los siguientes apartados te explicamos las diferencias entre cada método, los pros y los contras de cada uno, y cuál es el mejor para ti, según tu perfil y tus necesidades.
💡 El euríbor subió en febrero después de que la presidenta del Banco Central Europeo, Christine Lagarde, sugiriera que subir las tasas de interés para frenar la inflación en la zona euro no estaba descartado. Si está considerando comprar una hipoteca variable, le recomendamos que considere esto ya que su interés aumentará si el índice continúa aumentando.
¿Qué opción prefieren los españoles?
Actualmente, la mayoría de los españoles prefieren la estabilidad de una hipoteca fija. Aquí están los datos de noviembre de 2021 (más reciente) de la Oficina Nacional de Estadísticas:
- El 32,5% de los compradores de vivienda hipotecaria optaron por el tipo variable.
- El 67,5% de las personas que contrataron una hipoteca para comprar una vivienda optaron por un tipo fijo.
Como vemos, la mayoría de hipotecas ofertadas en noviembre fueron a tipo fijo y se produjeron entre enero de 2021 y abril de 2021. Esto demuestra que durante el último año, los españoles han llegado a apreciar más la seguridad que estos productos les ofrecen.
¿Cuál es la diferencia entre el interés fijo y el variable?
Para determinar qué método es mejor para sus necesidades, es importante comprender cómo difieren las tasas fijas y las variables. Veamos qué incluye cada uno:
- Como sugiere el nombre, una tasa fija permanece igual durante todo el plazo y es independiente de los indicadores externos. Por lo tanto, es adecuado para clientes que buscan estabilidad.
- Los tipos variables están vinculados a un índice de referencia (normalmente el Euribor). Entonces, si el índice aumenta, las tasas de interés aumentan, y si el índice disminuye, las ganancias disminuyen. Ayudaría si el índice cotizara a la baja como el Euribor actual.
En definitiva, mientras que el tipo de interés de una hipoteca fija es siempre el mismo, el tipo variable puede cambiar periódicamente en función del comportamiento del Euribor.
¿Cuáles son las ventajas de las hipotecas fijas?
Para saber si es más adecuada una hipoteca variable o una hipoteca fija, debes entender las ventajas y desventajas de cada tipo de hipoteca. Estas son las principales ventajas de elegir una relación fija:
- Pagos mensuales estables: dado que la tasa de interés de una hipoteca fija no cambia, el pago mensual es siempre el mismo, por lo que puedes ver cuánto pagarás cada mes antes de firmar un contrato.
- Más seguro: Como siempre pagarás la misma cantidad, los pagos no se encarecerán si aumenta el Euribor.
- Los tipos de interés son muy atractivos: actualmente puedes encontrar hipotecas fijas por menos del 1,50% que se pueden amortizar hasta en 30 años.
| HIPOTECA OPEN FIJA |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
1.25% |
1.65% |
TAE
|
1.54% |
1.65% |
CUOTA
|
471 EUR |
489 EUR |
| HIPOTECA FIJA COINC |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
1.30% |
x |
TAE
|
1.30% |
x |
CUOTA
|
473 EUR |
x |
| HIPOTECA A UN PASO |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
1.30% |
x |
TAE
|
1.30% |
x |
CUOTA
|
473 EUR |
x |
| HIPOT SIN MOCHOLA |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
1.39% |
x |
TAE
|
1.58% |
x |
CUOTA
|
478 EUR |
x |
| HIP INTELIGENTE FIJA |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
1.24% |
1.59% |
TAE
|
1.78% |
1.85% |
CUOTA
|
471% |
487 EUR |
| HIPOTECA KUTXABANK |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
1.35% |
235% |
TAE
|
1.68% |
250% |
CUOTA
|
476 EUR |
523 EUR |
| HIPOTECA FIJA BBVA |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
1.20% |
2.20% |
TAE
|
1.92% |
2.70% |
CUOTA
|
469 EUR |
514 EUR |
| HIPOTECA FIJA TARGO |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
1.34% |
2.34% |
TAE
|
1.67% |
2.69% |
CUOTA
|
475 EUR |
522 EUR |
| HIPOTECA ABANCA FIJA |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
1.40% |
2.10% |
TAE
|
1.41% |
2.61% |
CUOTA
|
478 EUR |
509 EUR |
| HIPOTECA SANTANDER |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
1.20% |
2.30% |
TAE
|
1.88% |
2.52% |
CUOTA
|
468 EUR |
519 EUR |
¿Cuáles son las desventajas de las hipotecas a tipo fijo?
Si bien las hipotecas de renta fija son menos problemáticas, todavía tienen algunos problemas:
- Pagos más caros: Las hipotecas fijas tienen tasas de interés más altas que las hipotecas variables, por lo que sus pagos son más altos.
- Tarifas iniciales más costosas: sus tarifas iniciales pueden ser de hasta el 2 % (1,50 % a partir del sexto año). En variables, este desfase no debe superar el 0,25%.
- Tarifas de apertura de cuenta más altas: generalmente, las hipotecas de tasa fija tienen tarifas de apertura de cuenta más altas que las de tasa variable.
¿Cuáles son los pros de las hipotecas variables?
Para elegir una hipoteca de tasa variable o tasa fija, también debes comprender primero los beneficios del producto:
- Menor coste a corto plazo: ahora les interesa menos porque la mayoría de los indicadores de referencia Euribor son negativos.
- El período de recuperación puede ser más largo: si bien la mayoría de los bancos ofrecen plazos de 30 años, también existen hipotecas de tasa variable con plazos de hasta 40 años.
- Por lo general, cobran menos comisiones: a diferencia de las hipotecas fijas, las hipotecas variables generalmente incluyen menos comisiones y, en general, son más baratas, si es que lo son.
| HIPOTECA OPEN |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
E + 0,95 % |
E + 1,35 % |
TAE
|
2,24 % |
2,37 % |
CUOTA
|
355 € |
373 € |
| HIPOTECA COINC |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
E + 0,89 % |
x |
TAE
|
2,12 % |
x |
CUOTA
|
352 EUR |
x |
| HIPOTECA NARANJA |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
E + 0,89 % |
E + 1.69 % |
TAE
|
2.65% |
2.83% |
CUOTA
|
352 EUR |
388 EUR |
| HIPOT SIN MOCHOLA |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
E + 0,89 % |
x |
TAE
|
0,72 % |
x |
CUOTA
|
353 EUR |
x |
| HIP INTELIGENTE |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
E + 0,83 % |
E + 1,18 % |
TAE
|
0,97 % |
1,02 % |
CUOTA
|
349 EUR |
364 EUR |
| HIPOTECA KUTXABANK |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
E + 0,89 % |
E + 1,89 % |
TAE
|
1.78% |
2.59% |
CUOTA
|
352EUR |
395EUR |
| HIPOTECA BBVA |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
E + 0,99 % |
E + 1,99 % |
TAE
|
1.41% |
2.01% |
CUOTA
|
469 EUR |
514 EUR |
| HIPOTECA TARGO |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
E + 0,86 % |
E + 1,86 % |
TAE
|
1,97 % |
2.99% |
CUOTA
|
351 EUR |
395 EUR |
| HIPOTECA ABANCA |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
E + 0,85 % |
E + 1,55 % |
TAE
|
1,86 % |
2,13 % |
CUOTA
|
349 EUR |
380 EUR |
| HIPOTECA PIBANK |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
E + 0,88 % |
1.08% |
TAE
|
2.34% |
2.16% |
CUOTA
|
352 EUR |
360 EUR |
¿Cuáles son los contras de las hipotecas con interés variable?
Las hipotecas de tasa variable son atractivas por sus bajas tasas de interés, pero también hay algunos aspectos negativos que debes considerar antes de solicitar estos productos:
El plazo es volátil: Dado que el tipo de interés depende del Euribor, el plazo se puede cambiar en cada revisión (cada seis o doce meses).
El riesgo de que se encarezcan a largo plazo: si el Euribor se aprecia significativamente en el futuro, será más caro pagar estas hipotecas. Esto puede costar más que la tarifa plana y puede dificultarle pagar el préstamo.
Pagos mensuales más altos en el primer año: la mayoría de estas hipotecas tienen una tasa de interés fija inicial más alta, lo que significa que la tasa no cambia durante los primeros 12 o 24 meses. Después de este período, el interés se fija al Euribor.
Cómo elegir una hipoteca fija o variable según tu perfil
¿Estás dudando entre una hipoteca a tipo fijo o variable? Encuentra el método que funcione para ti en función de cuándo deseas tu reembolso, tu perfil y tus necesidades:
Escenario 1: Quiero pagar mi hipoteca en 10 o 15 años
Con una hipoteca variable, pagarás menos. En principio, el euríbor se mantendrá bajo durante los próximos 5 años, por lo que si quieres amortizar tu hipoteca en 15 años o menos, la tasa de cambio te vendrá mejor.
No solicites una hipoteca variable si no puedes permitirte el aumento significativo de los costes cuando suba el Euribor en el futuro.
Escenario 2: espero recuperar mi dinero en 20 años o más
Debes tomar tu decisión en función de tu tolerancia al riesgo. Si quieres pagar siempre la misma cantidad, una hipoteca a tipo fijo te dará la estabilidad que necesitas. Y si quieres que tus cuotas sean más bajas (al menos inicialmente) y con una hipoteca variable, pagarás menos a corto plazo. Si tus ingresos no son relativamente altos, no solicites una hipoteca de tasa fija. Estos productos tienen tasas de interés más altas, por lo que tendrás que cobrar más por las cuotas.
Resumen…
Una hipoteca de tasa fija dará sus frutos si… priorizas la estabilidad y quieres pagarla en 20 años o más. Puede obtener una hipoteca de tasa ajustable si… le gustan las cuotas pequeñas y puede pagar su deuda en 10 o 15 años.
¿Cuándo puede ser buena idea firmar una hipoteca mixta?
En cuanto a la opción de firma de hipoteca híbrida, lo cierto es que es poco atractiva en la mayoría de los casos. Estos productos tienen tipos de interés fijos para empezar, no pueden aprovechar los bajos precios actuales del Euribor, y tipos de interés variables después de unos años, proporcionan menos estabilidad que los activos fijos reales de crédito.
Ahora, el interés compuesto es verdadero si se cumplen las siguientes dos condiciones:
- Si deseas pagar una tarifa de estabilidad desde el principio: las hipotecas compuestas tienen una tasa fija durante los primeros 10 años, además, por lo general, son más bajas que las hipotecas de tasa fija a largo plazo.
- Si tienes pensado destinar fondos para acortar el plazo: De esta forma se puede devolver menos dinero al aplicar tipos de interés cambiantes, por lo que una posible subida del Euribor te afectará menos.
| HIPOTECA OPEN |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
E + 0,49 % |
E +0.89 % |
TAE
|
1.49 % |
1.60 % |
CUOTA
|
353 € |
370 € |
| HIPOTECA VIVE |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
E + 0,99 % |
x |
TAE
|
2,44 % |
x |
CUOTA
|
386 EUR |
x |
| HIPOTECA NARANJA |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
E + 0,89 % |
E + 1.69 % |
TAE
|
1.83% |
1.97% |
CUOTA
|
367EUR |
399 EUR |
| HIPOTECA BANKINTER |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
E + 0,99 % |
x |
TAE
|
2.44 % |
x |
CUOTA
|
373 EUR |
x |
| HIP INTELIGENTE |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
E + 0,93 % |
E + 1,28 % |
TAE
|
1.58 % |
1,62 % |
CUOTA
|
362 EUR |
367 EUR |
| HIPOTECA TRIODOS |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
E + 1.72 % |
x |
TAE
|
2.14% |
x |
CUOTA
|
395EUR |
x |
| CAJA DE INGENIEROS |
BONIFICADO |
SIN BONIFICAR |
| TIN |
E + 1.50 % |
E + 2.50 % |
TAE
|
2.57% |
339% |
CUOTA
|
393 EUR |
441EUR |
