Depósitos a plazo fijo – ¿Qué son y cómo funcionan?

Tienes ahorros y quieres obtener ganancias sin correr demasiado riesgo, pero no sabes cómo hacerlo. En los periódicos y en Internet, has leído artículos que sugieren que lo mejor para ello son los depósitos a plazo fijo. Sin embargo, no comprende completamente de qué se trata o cuánto ganarás, y mucho menos si lo mejor es contratar uno por un año o doce.

Como tú, muchos otros usuarios se han hecho esta pregunta y en Helper.Cash te explicamos paso a paso todo lo que necesitas saber antes de invertir tu dinero en un depósito a plazo fijo.

¿Qué son los depósitos a plazo fijo?

Un depósito a plazo fijo no es más que un contrato entre tú y el banco en el que depositas una cantidad fija de dinero a una tasa de interés específica durante un período de tiempo determinado.

Sus principales características son: pago de nuestros ahorros, a plazo, sin comisiones, los fondos están protegidos por depósitos bancarios y de margen (FGD).

¿Qué es un Fondo de Garantía de Depósitos o FGD? El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es una institución que proporciona depósitos de hasta 100.000 euros por cliente y por banco. Protege los depósitos en caso de quiebra bancaria.

¿Cuál es el perfil de cliente de un depósito a plazo fijo?

Las personas que optan por alquilar depósitos a plazo fijo suelen ser clientes que depositan sus depósitos en cuentas corrientes, quieren ahorrar dinero con intereses, pero no necesitan dinero de forma inmediata, por lo que se animan a realizar depósitos a plazo fijo. Por lo general, no tiene una alta tolerancia al riesgo, por lo que invertir en bonos o acciones no es una opción.

Los mejores depósitos a 2 y 3 años

Para plazos de dos y tres años, a continuación puedes ver una lista de plazos fijos que se pueden contratar en España. Como ocurre con otros depósitos, las mejores ganancias a día de hoy están en el resto de Europa, pero se pueden contratar desde nuestro país. Raisin es una plataforma que ofrece este tipo de productos, permitiéndonos elegir depósitos con rentabilidades superiores a los bancos tradicionales españoles. Te mostramos:

Las claves de los depósitos a plazo fijo

• Rentabilidad para tu dinero
• Conoces los beneficios a obtener desde el inicio
• Seguridad garantizada por el FGD del país

Rentabilidad

Los depósitos producen rendimientos en efectivo (conocidos desde el principio en función de una tasa de interés) para obtener ganancias.

Permite conocer los beneficios desde el primer momento

Cuando elegimos un depósito a plazo, la tasa de interés está predeterminada, por lo que sabe exactamente sus ganancias antes de contratar el producto.

Seguridad: garantía del FGD

La distribución inicial de los fondos de los depósitos a plazo y las utilidades resultantes están totalmente garantizadas por el FGD del país. Esta característica hace que los productos a plazo sean un producto más seguro que los depósitos estructurados o de cartera, que no garantizan la eventual devolución de los depósitos. La situación normal en la zona del euro es que el capital máximo garantizado por cliente y banco es de 100.000 euros, por lo que salvo que pongas más dinero en un único depósito, tu dinero estará garantizado.

¿Cuáles son las desventajas de un plazo fijo?

• El dinero aún no está disponible a tiempo
• Suelen pedir una cantidad mínima
• Son menos rentables que otros productos de riesgo

El dinero aún no está disponible a tiempo

A diferencia de las cuentas de ahorro, los depósitos a plazo no son un producto de alta liquidez, y una vez que se deposita la moneda, no se puede utilizar durante todo el período. Si bien algunos bancos te permitirán recuperar tu dinero con una multa (generalmente por perder intereses), no todos los bancos incluyen cláusulas de terminación anticipada.

Suelen pedir una cantidad mínima

La mayoría de los depósitos a plazo fijo suelen requerir un depósito mínimo en el momento del registro, que puede ser de 1000 o 10 000 EUR. Por lo tanto, no todos pueden acceder a ellos.

Son menos rentables que otros productos de riesgo

Los depósitos a plazo son menos rentables que otros productos de mayor riesgo, como los depósitos en cartera o los fondos de inversión. Si quieres grandes ganancias, los depósitos a plazo no son tu producto.

5 consejos clave para elegir el mejor plazo fijo

Antes de firmar un contrato de duración determinada, debes prestar especial atención a las siguientes características para saber exactamente si esta fianza es adecuada para ti:

1. Elige uno que se ajuste a yu perfil. Si crees que no podrás vivir sin dinero durante mucho tiempo, entonces es mejor apostar por el corto o mediano plazo. Además, aunque la mejor rentabilidad es un depósito a cuatro años, en Helper.Cash no recomendamos pagos a más de tres años, porque entonces el interés lo fija el Banco Central Europeo.
2. Comprueba si tiene alguna cancelación previa. Si sientes que no puedes vivir sin el dinero durante ese tiempo, o si quieres cuidar tu salud, consulta si el depósito que te interesa permite la cancelación anticipada. Ten en cuenta la cantidad mínima. Elige un depósito con un depósito mínimo que coincida con tus ahorros.
3. Encuentra el más rentable según tus preferencias. Dependiendo de la ganancia que genere, podrás obtener más o menos pago final. Para ello, debes fijarte en la TAE y el TIN de tu depósito, ya que este porcentaje determinará tu interés.
4. Asegúrate de que esté cubierto por FGD. Comprueba si el banco que ofrece el depósito está adherido al FGD y cuál es la cantidad máxima que pagará, para no ingresar más (por ejemplo, 100.000 EUR).

¿Qué interés me da el banco a plazo fijo?

Actualmente, en España, el tipo de interés fijo nacional  está entre el 0% y el 0,55%. Para ganar más sin sacrificar la seguridad que ofrecen estos productos, puedes optar por depósitos en línea o depósitos en el extranjero contratados con Raisin, que también están garantizados y suelen ofrecer tasas de interés más altas (hasta 1,17% TAE).

¿Por qué los plazos fijos dan estos intereses?

La política de tipos de interés del 0% del BCE ha llevado a la gran mayoría de los bancos a decidir bajar los tipos de interés de los depósitos o eliminar sus incentivos. Además, el exceso de liquidez en los bancos hace que si no necesitan más dinero, no piensen aumentarlo con depósitos.

¿Cuánto dinero puedo ganar con un depósito a plazo fijo?

Con un solo depósito, puedes ganar hasta 1.17% TAE, la tasa más alta que ofrece actualmente la plataforma Raisin durante un período de cinco años. Sin embargo, esta TAE solo se puede lograr con depósitos a muy largo plazo. Los más comunes son los depósitos por contrato con un vencimiento de unos tres años.

Para calcular el monto que se puede ganar en un anticipo, considera la situación de Ramona, cuyo anticipo tiene las siguientes características:

Ramona hace un depósito a plazo fijo de 100.000 EUR
El depósito dura 24 meses
Los depósitos generan un beneficio del 1% TAE/TIN
Pago de intereses vencido

Al cabo de dos años, Ramona recibirá 102.000 EUR (importe inicial más intereses periódicos):

Fiscalidad de los depósitos: así tributa un plazo fijo

Debes tener en cuenta que los intereses de los depósitos a plazo fijo deben ser deducibles de impuestos, parte de los cuales los realiza Hacienda. En el caso de un banco español, el banco retiene automáticamente un 19%, hasta un 26% dependiendo de la ganancia.

¿Cómo funciona la retención de los intereses por parte de Hacienda?

Los depósitos a plazo fijo están sujetos al Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) oa la desgravación del Impuesto sobre Sociedades, respectivamente. El monto a pagar se calcula con base en el monto de los ingresos generados en el ejercicio fiscal que se informa, como se muestra en la siguiente tabla:

Intereses generados	Tipo de interés aplicable actual
Hasta 6.000 euros	19% sobre los intereses
Hasta 50.000 euros	21% sobre los intereses
Hasta 200.000 euros	23% sobre los intereses
Más de 200.000 euros	26% sobre los intereses

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